En raison de leur budget serré, les jeunes ne peuvent souvent pas verser le montant maximum dans le pilier 3a. Ils renoncent de ce fait complètement à tout versement, ce qui n’est pas une bonne stratégie. Tout d’abord, l’effet des intérêts composés est alors moindre. Ensuite, la possibilité d’effectuer un versement dans le pilier 3a ne vaut toujours que pour un an (montant maximal actuel: 7056 francs). Il n’est donc pas possible de rattraper ultérieurement un versement manqué. Par conséquent, au lieu de ne rien verser au pilier 3a pour une année puis d’y investir un montant élevé l’année suivante, il est préférable d’y affecter un montant constant, même plus bas.
À première vue, les rémunérations des comptes de prévoyance semblent plutôt modestes. Elles ont cependant généralement remonté au cours des derniers mois. Et surtout, l’effet d’économie d’impôts est indépendant de la rémunération. Ainsi, les économies d’impôts permettent de démultiplier le rendement du pilier 3a. Pour les placements à long terme, l’investissement dans un fonds de prévoyance est plus intéressant qu’un compte de prévoyance (voir point 5).
Les capitaux 3a sont imposés au moment du retrait. La charge fiscale augmente de manière progressive avec le montant perçu pour l’année concernée. Cette progression de l’impôt peut être réduite en échelonnant le retrait des capitaux 3a sur plusieurs années. Mais pour cela, il faut avoir réparti les capitaux 3a dès le début sur plusieurs comptes 3a. Des retraits partiels d’un même compte ne sont pas possibles.
Comparé à la caisse de pension, le pilier 3a est très simple et facile à comprendre. Ce qui ne veut pas dire qu’il n’est pas nécessaire de le planifier à long terme. Il est crucial, en particulier, d’ouvrir deux comptes de prévoyance ou plus en présence de montants importants. Cela permettra plus tard de les liquider de façon échelonnée, sur plusieurs années, afin de réduire la progression de l’impôt.
La grande majorité des gens choisissent la solution du compte pour assurer leur prévoyance, ce qui est tout à fait judicieux dans le cas d’un horizon de placement à court terme. Mais, bien souvent, les placements dans le pilier 3a s’inscrivent sur le très long terme. Dans ce cas, les fonds de prévoyance, que de nombreuses banques proposent déjà en ligne, peuvent générer des revenus nettement plus élevés.
Pour le pilier 3a, la Banque Migros propose la solution de prévoyance en ligne MiFuturo. À partir de 10 francs déjà, vous investissez dans un fonds de prévoyance durable à partir du compte de prévoyance – avec une part d’actions de 25% à 85%, en fonction de votre profil de risque personnel. Si vous effectuez des versements mensuels sur votre compte de prévoyance au moyen d’un ordre permanent, les versements peuvent être échelonnés en toute simplicité sur l’année et réduire le risque d’un mauvais timing lors de l’investissement.
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